Ce cumperi, de fapt, în fiecare variantă

La credit, mașina este a cumpărătorului din prima zi. Banca împrumută banii, iar vehiculul poate fi gajat, dar proprietatea este a persoanei.

La leasing financiar, proprietatea rămâne a societății de leasing pe toată durata contractului și se transferă la final, după plata valorii reziduale. Utilizatorul are dreptul de folosință.

La leasing operațional, care a devenit disponibil și pentru persoane fizice, nu există intenția de cumpărare. Se plătește o chirie lunară care include, de regulă, întreținerea, asigurările și uneori anvelopele, iar la final mașina se returnează.

Diferența nu este doar juridică. Ea decide cine suportă riscul valorii de piață a mașinii la final, cine plătește reparațiile și ce se întâmplă dacă situația financiară se schimbă.

Creditul auto: flexibilitate și cost cunoscut

Creditul auto se acordă cu avans, în general între 0 și 25%, pe o durată de până la 5-7 ani, cu dobândă fixă sau variabilă.

Costul total se citește în dobânda anuală efectivă, care include comisioanele și asigurările obligatorii.

Avantajele: mașina poate fi vândută oricând, cu acordul băncii pentru ridicarea gajului; rambursarea anticipată este permisă, cu un comision plafonat legal; nu există limită de kilometri; alegerea service-ului este liberă după perioada de garanție.

Dezavantajele: rata este, la aceeași mașină, mai mare decât la leasing, pentru că se rambursează întreaga valoare; avansul imobilizează bani; asigurarea CASCO este cerută de bancă pe toată durata.

Pentru cine intenționează să păstreze mașina mult timp, creditul rămâne varianta cu cel mai mic cost total.

Leasingul financiar: rată mai mică, valoare reziduală la final

Rata lunară este mai mică decât la credit, pentru că nu se plătește întreaga valoare, ci diferența față de valoarea reziduală, stabilită la început, de regulă între 10 și 30% din preț.

La finalul contractului, utilizatorul plătește valoarea reziduală și devine proprietar, sau returnează mașina, sau o refinanțează.

Avansul este, de obicei, obligatoriu, între 10 și 30%.

Dezavantajele apar în situațiile neprevăzute. Rezilierea anticipată presupune plata tuturor ratelor rămase sau a unei penalități consistente. Vânzarea nu este posibilă fără acordul societății, iar daunele totale se despăgubesc societății de leasing, nu utilizatorului.

Pentru persoanele fizice, TVA-ul nu se recuperează, ceea ce elimină principalul avantaj pe care îl au firmele.

Leasingul financiar are sens pentru cine vrea rate mici și acceptă rigiditatea contractului.

Leasingul operațional: un abonament pentru mașină

Chiria lunară acoperă folosința pe o perioadă de 2-4 ani, cu un plafon anual de kilometri, în general între 15.000 și 30.000.

Pachetul include, în majoritatea ofertelor, reviziile, asigurările, anvelopele de sezon și, uneori, o mașină de înlocuire. Nu există avans sau este simbolic.

La final, mașina se returnează. Nu există opțiune de cumpărare sau, dacă există, este la prețul pieței din acel moment.

Costurile ascunse apar la returnare: kilometrii peste plafon se taxează, iar uzura peste normal, zgârieturi, jante lovite, interior deteriorat, se facturează după un barem publicat de societate. Fotografierea detaliată la preluare și la predare este esențială.

Este varianta potrivită pentru cine schimbă mașina des, nu vrea să gestioneze întreținerea și preferă o cheltuială lunară fixă, fără capital blocat. Este, pe termen lung, cea mai scumpă dintre cele trei, exact pentru comoditatea pe care o oferă.

Calculul care trebuie făcut înainte de semnare

Comparația corectă se face pe costul total al deținerii, pe aceeași durată, cu aceeași mașină.

Pentru credit: avans, plus toate ratele, plus asigurări, plus întreținere, minus valoarea de revânzare estimată la final.

Pentru leasing financiar: avans, plus ratele, plus valoarea reziduală, plus asigurări și întreținere, minus valoarea de revânzare.

Pentru leasing operațional: suma tuturor chiriilor, plus eventualele taxe de returnare, fără nicio valoare la final.

Diferențele între variante ajung frecvent la 10-20% din prețul mașinii, în favoarea uneia sau alteia, în funcție de durata de deținere și de kilometraj.

Brokerii de credite și platformele de comparare afișează simultan ofertele mai multor finanțatori, iar serviciul este gratuit pentru client. Formularul de informații precontractuale standardizat, obligatoriu pentru credite, se cere și se compară pe DAE, iar pentru leasing, simularea completă cu valoarea reziduală și cu costurile de reziliere anticipată se solicită înainte de orice avans.

Asigurările și întreținerea, la fiecare variantă

La credit și la leasing financiar, CASCO este obligatorie contractual pe toată durata, cu beneficiar finanțatorul, iar costul anual, de câteva procente din valoarea mașinii, se adaugă la calcul.

La leasing operațional, asigurările sunt incluse, dar franciza, suma plătită de utilizator la fiecare daună, poate fi mare.

Întreținerea în rețeaua autorizată este obligatorie la leasing, pe durata contractului, și opțională la credit după perioada de garanție, unde service-urile independente costă sensibil mai puțin.